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股價相對內在值大打折扣時買入 持有直至趨勢轉

 
 
 

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按年齡配置資產 好爸爸保障一家  

2010-06-19 09:30:10|  分类: 投資理財 |  标签: |举报 |字号 订阅

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欄名:吾想吾理

˙父親要承擔的責任很多,宜利用不同的投資工具,保障自己和家人的財富。

˙不同人生階段的收入、開支以及風險承受能力均不一樣,需要因應年齡作出資產配置調節。

明天就是父親節了,父親的角色不易做,除了要努力賺錢負擔起一頭家,還要為子女的未來作打算,亦要關注自身健康讓家人更有保障。作為父親的你,應如何利用不同的工具,更好地擔當頂樑柱的角色?

父親都希望能賺多幾個錢,讓家人生活得更舒服。不過,日做夜做會忽略了與家人溝通,其實並不是一個好辦法。

股票及股票基金:增加家庭收入

精明的父親們,可以利用一些較進取的投資工具,以增加家庭收入,例如投資股票。不過,要挑選一隻好股票並不容易,若沒有閒暇,可選擇跟蹤股指的交易所買賣基金(ETF),及利用月供形式來平均成本。

屬指數基金的ETF,便是一種複製目標指數走勢的投資工具。有研究數據表明,指數基金可以跑贏股市7成以上資金的投資回報。

ETF的好處除了能捕捉大市長期的升幅外,還能有效規避非系統性風險(個股風險),此外,其投資相對透明,管理費亦十分低廉。

不過,由於股市波動性高,即使是指數基金,一筆過投資,風險亦不低。因此可考慮利用月供形式,降低投資風險。

透過每月定額供款,父親們可在價格較低時購入較多基金單位,在價格較高時認購較少單位。若持續下去,平均成本將較一筆過以平均價買入的成本更低(見表)。

按年齡配置資產 好爸爸保障一家 - 港燦 - Bear in Mind Ox

長遠來看,即使間中有波幅,股市還是呈升勢,因此用月供方法配合長綫投資,可望提升回報及降低風險。

教育基金:為子女儲蓄

子女出世後,父母便要開始為其未來綢繆。曾有財務策劃師計算過,養育一位子女,由幼稚園到大學畢業所需的升學費用,保守估計需要100萬!若計及通脹,父母的負擔會更重。

因此,父親們宜在子女年幼時,為他們設立教育基金,及早開始積累。首先,父母可計劃好子女的升學目標及基金的取用時間,然後衡量供款能力及風險承受能力,選擇合適的投資工具。

除了自行以不同的投資方式儲蓄教育基金外,現時市面上亦有不少教育儲蓄保險計劃供選擇。不過值得留意的是,這些計劃涉及保費,對於不大需要保險的兒童來說,是無謂的開支,而回報亦會受到拖累。此外,若因為應急而需要斷供,可取回的現金價值或會所供款項為少,未必夠子女升學所需。

人壽保險:保障自己和家人

父愛如山,但為家庭辛勤打拼的父親可有想過,自己的健康才是兒女最大的福氣。誰都不想意外發生,但萬一真有不幸,一份人壽保險可以為自己及家人帶來保障。

現在市面上人壽保險產品實在太多,讓人難以判斷哪種產品才最適合自己的需要。有專家指出,想購買正確的人壽保險,可遵循三個主要原則:針對重大風險來投保、比較價格,以及購買保障范圍廣闊的保險。

花旗亞洲財富管理團隊指出,一個人需要考慮投保的重大風險有以下幾種:死亡、重大疾病,及嚴重的殘廢失能。而人壽保險的範圍和保費,各家的差異可能很大,必須「貨比三家」。

另外,其實並不是每個父親都需要人壽保險。例如在自己不幸早逝仍留有足夠財富給家人的富翁們;或者眷屬亦是高收入者,能依靠自己的收入,維持家人的生活水準者。

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人生階段Vs資產配置

不同人生階段的父親,收入和家庭負擔亦會有差異(見圖二),需要因應年齡的變化,對資產配置作出調節。

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年輕父親:在這個階段,個人和家庭的收入不多。父親們除了降低不必要的開支外,可以考慮購買保險,因為當期時的儲備相對較少,萬一不幸離世,家人的財務需要末必能夠補足。此外,可開展長期的多元化股票投資,利用複息來加大回報。

中年父親:家庭的收入踏入成長期,但開銷的項目亦愈來愈多,如樓宇按揭、子女教育等等。父親們需要開始為子女準備教育基金,以及為退休作準備,投資組合中宜加入部分債券等較穩健的工具。

壯年父親:隨着事業達到高峰,父親的收入亦水漲船高,而子女可能已就讀大學,家庭負擔紓緩。這時候是父親最有經驗及資本參與投資活動的階段,可以視乎個人的風險承受程度,積極地投資於各種投資工具,加大退休金供款亦是一個好選擇。

老年父親:到退休時,子女可能已經經濟獨立,家庭負擔大大減輕。此時可以從以往的投資當中,抽出一部分來補貼生活費;而且要把資產更多地分布在低風險的投資工具上,追求穩定回報。

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